هیچ کس نمی‌تواند بگوید که از بلایای طبیعی و یا با ایجاد امکانات پیشگیرانه از بعضی از حوادث شامل آتش، سیل، دزدی، انفجار و صاعقه چنانچه حادث شود کاملاً در امان خواهد ماند. هر انسانی با زحمات فراوان اموال و دارايی كسب نموده و به خود اختصاص می‌دهد. جبران خسارت حوادث ذکر شده بسیار سخت و در بعضی مواقع غیر ممکن است. لذا شرکت ” بيمه ما “ با دریافت حق بیمه مناسب خسارت وارده بر اثر حادثه را جبران می‌نماید. بيمه نامه آتش‌سوزي پوششي است براي جبران خسارت‌هاي وارد به اموال و دارائي‌هاي منقول و غيرمنقول که متعلق به بيمه‌گذار و يا در تصرف قانوني وي باشد. از قبيل ساختمان و اثاثيه منزل مسكوني و واحدهاي اداري، تجاري، صنعتي، تأسيسات، ماشين‌آلات، محتويات انبارها که ناشي از خطراتی همچون آتش‌سوزي يا خطرات تبعي ديگري كه در بيمه‌نامه مورد توافق قرار مي‌گيرد، باشد.
تعاريف مرتبط به بيمه آتش سوزي
ذينفع :
بيمه نامه هر شخص حقيقي يا حقوقي در بیمه نامه كه در تمام يا قسمتي از موضوع مورد بيمه، نفع داشته باشد. واحد مسكوني محلي كه صرفاً به منظور سكونت از آن استفاده مي‌شود و براي كار و حرفه از آن استفاده نمي‌گردد. واحد صنعتي به واحدهايي مانند كارگاه و كارخانجات اطلاق مي‌گردد كه به نوعي با ماشين‌آلات، خطوط توليد و خدمات مرتبط با توليد سر و كار دارند.
واحد غيرصنعتي به مراكزي مانند فروشگاه‌ها، ادارات، آموزشگاه‌ها و ... كه درآنها فعاليت غيرتوليدي (تجاري، اداري، خدماتي و ...) انجام مي‌شود اطلاق مي‌گردد.
خطرات اصلي :
منظور از خطرات اصلي آتش‌سوزي (حریق) ، صاعقه و انفجار مي‌باشد.
خطرات اضافي (تبعي):
خطرات اضافي (تبعي) در بيمه آتش‌سوزي شامل :
خسارت ناشي از وقوع زلزله و آتشفشان، سيل و طغيان آب درياها و رودخانه‌ها، طوفان، رانش زمين، سقوط بهمن، تركيدگي لوله آب، ضايعات ناشي از آب باران، ذوب برف، سقوط هواپيما و هلي‌كوپتر، شكست شيشه، سرقت اموال و اثاثيه منزل، مسئوليت مدني در قبال همسايگان، هزينه پاكسازي و بسياري خطرهاي ديگر که به درخواست بيمه گذار تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرد، می شوند.
انوع بيمه نامه آتش‌سوزي
بيمه‌نامه آتش‌سوزي واحدهاي مسكوني
در اين بيمه‌نامه بنابه درخواست بيمه‌گذار ، ارزش اعیانی بناي ساختمان، تأسيسات، اموال و اثاثيه منزل مسكوني با سرمايه دلخواه و به قيمت روز در برابر خطرهاي آتش‌سوزي، انفجار، صاعقه و خطرهاي اضافي تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
بيمه‌نامه آتش سوزي واحدهاي صنعتي
در اين بيمه‌نامه مي‌توان ارزش اعياني ساختمان، تأسيسات، ماشين آلات ، اثاثيه ثابت، دكوراسيون و محتويات مستقر در واحدهاي صنعتي را در مقابل خطرات اصلي و تبعي به ارزش روز بيمه نمود.
بيمه‌نامه آتش سوزي واحدهاي غيرصنعتي
اين نوع بيمه نامه، ارزش اعياني ساختمان، تأسيسات، اثاثيه ثابت، دكوراسيون و محتويات مستقر در واحدهاي غيرصنعتي را در مقابل خطرات اصلي و تبعي تحت پوشش قرار مي‌دهد.
بيمه‌نامه آتش‌سوزي مجتمع مسكوني
این بيمه نامه ، صرفاً براي مجتمع‌هاي مسكوني بيشتر از 15 واحد صادر مي‌گردد كه درآن بنا به درخواست بيمه‌گذار، سرمايه اعياني كليه واحدها (در متراژ مختلف) و مشاعات آنها از قبيل سرايداري، پاركينگ ، ساختمان تأسيسات، انبارها و تأسيسات مشترك ( موتورخانه ، چيلر، آسانسورها ) نيز تحت پوشش بيمه آتش سوزي و خطرهاي اضافي قرار مي‌گيرند.
بيمه‌نامه آتش سوزي انبار
بيمه‌نامه‌هاي آتش سوزي انبار (عمومي و اختصاصي) به دو صورت ذيل ارائه مي‌گردد.
مبلغ بيمه شده دربیمه آتش سوزي
خسارت‌هاي ناشي از آتش‌سوزي بر اساس مبلغ مندرج در بيمه نامه و به ارزش واقعی نسبت به سال بيمه شده محاسبه مي‌گردد. بيمه گذار در زمان تكميل پيشنهاد بيمه بايد دقت نمايد كه مورد بيمه به ارزش واقعي (با احتساب استهلاك) بيمه شود. در صورتي كه در لحظه حادثه مبلغ بيمه شده كمتر از ارزش واقعي مورد بيمه باشد، بيمه‌گر طبق ماده 10 قانون بيمه (قاعده نسبي سرمايه) خسارت را به نسبت مبلغ بيمه شده به ارزش واقعي مورد بيمه در لحظه حادثه محاسبه خواهد کرد. در صورت خسارت كلي، بيمه‌گر خسارت را بر مبناي ارزش واقعي مورد بيمه در لحظه حادثه يا مبلغ بيمه شده ( هر كدام كمتر باشد ) پرداخت خواهد كرد.
بيمه نامه آتش سوزي اظهارنامه‌‌اي (شناور)
موجودي داخل انبارها از نظر تعداد و ارزش دائماً در حال تغيير و نوسان مي‌باشد. بنابراين به منظور مناسب نمودن حق بيمه دريافتي از بيمه‌گذار نسبت به ميزان موجودي كالا و تحت پوشش قرار دادن تمام موجودي كالا در طول مدت اعتبار بيمه‌نامه، بيمه نامه آتش‌سوزي انبار يا موجودي انبار به صورت شناور صادر می شود. با توافق بيمه گر و بيمه‌گذار، با تعيين حداكثر سقف مورد تعهد و اعلام موجودي به طور ماهيانه يا 15 روز يك بار، مي‌توان از پوشش مناسب تری بهره‌مند شد.
در اين نوع بيمه‌نامه، بيمه گر مي‌تواند حق بيمه را بر مبناي 100% و يا 75% حق بيمه ساليانه محاسبه و منظور نمايد و در پايان مدت اعتبار بيمه نامه، حق بيمه قطعي را با توجه به شرايط بيمه نامه هاي عمومي و اظهارنامه‌هاي ارسالي در موعد های مقرر از طرف بيمه‌گذار محاسبه و اعمال نمايد
استثنائات بيمه نامه
بيمه گر معمولاً در موارد زير تعهدي در جبران خسارات وارده ندارد:
-
جنگ، جنگ داخلي، آشوب، بلوا، انقلاب، كودتا و اغتشاشات داخلي
-
انفجار مواد منفجره مثل ديناميت
-
فعل و انفعالات هسته‌اي
-
خسارت داخلي ماشين‌آلات مانند اتصالات، جرقه، عدم كفايت، عايق‌بندي، امواج برقي ناشي از بار زياد پول، مسكوكات، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قيمتي، جواهرات، نسخ خطي، هزينه بازسازي نقشه، جمع آوري مجدد اطلاعات و تنظيم دفاتر بازرگاني
-
آسيب‌هاي وارده عمدي از سوي بيمه‌گذار و يا افرادي كه به نوعي در سرمايه مورد بيمه ذينفع مي‌باشند.
-
مواردي كه در شرايط خصوصي منضم به بيمه نامه آتش‌سوزي صادره، مستثناء گرديده اند.
اهداف بيمه نامه
از اهداف مهم بیمه نامه آتش سوزی جبران زيان‌هاي مالي ناشي از وقوع خطرات اصلي و تبعي مندرج در بيمه‌نامه آتش‌سوزي است که این بیمه نامه اموال و دارايي‌هاي مورد بيمه را به منظور جلوگيري از وارد آمدن آسيب‌هاي جدي در زمينه تداوم فعاليت‌هاي صنعتي، غيرصنعتي و حتي سكونت مورد پوشش قرار می دهد.
چه كساني به اين بيمه نامه نياز دارند
كليه اشخاص حقيقي و حقوقي به عنوان مالك يا ذينفع اموال منقول و غيرمنقول مي‌توانند اموال مذكور را در مقابل خطرات اصلي و اضافي تحت پوشش بيمه‌نامه آتش سوزي قرار دهند.
شرايط اختصاصي بيمه نامه آتش سوزي
شرايط خصوصي، آن دسته شروطي هستند كه طي توافق جداگانه‌اي در يك مورد خاص بين بيمه گر و بيمه‌گذار ایجاد مي‌گردد. در چنين شرايطي بيمه‌گر و بيمه‌گذار مي‌توانند با توجه به اصول اساسي بيمه‌نامه و در چارچوب قانون بيمه و مفاد پيش بيني شده در شرايط عمومي، شروط خاص ديگري را به منظور گسترش و يا محدود نمودن تعهدات به عمل آورند كه اينگونه توافق‌ها معمولاً تحت عنوان شرايط اختصاصی در بيمه نامه درج مي شود.
